住宅ローンは固定か変動か。正解を探すより、前提を整理する

住宅ローンの話になると、
ほぼ必ず出てくるのがこの話題です。

固定がいいのか。
変動がいいのか。

ネットで調べれば、
「今は変動が有利」とも出てきますし、
「金利上昇に備えるなら固定」とも出てきます。

情報は多いのですが、
その分、迷いやすいテーマでもあります。

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まず整理しておきたいのは、
固定と変動は
どちらが得か、という単純な比較ではないということです。

違いは、金利の仕組みだけではなく、
不安との付き合い方の違いに近いと思っています。

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変動金利は、
金利が低い時期には有利に見えます。

毎月の返済額も抑えられますし、
総支払額も少なくなる可能性があります。

その代わり、
将来の金利上昇というリスクを受け入れることになります。

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固定金利は、
金利がやや高めに設定されることが多いですが、
将来の返済額が読める安心感があります。

金利が上がっても、
自分の返済額は変わらない。

その安心をどう評価するか、
という選択でもあります。

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どちらが正しいかではなく、
まず考えておきたいのは、
自分たちがどんな性格かということです。

・多少変動しても気にしない
・ニュースを見るたびに不安になる
・毎月の支払いが読める方が落ち着く
・多少多く払っても安心を優先したい

住宅ローンは、
数字の合理性だけでなく、
精神的な負担にも影響します。

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もうひとつ大切なのは、
「最初の数年」だけを見ないことです。

住宅ローンは長い付き合いになります。

子どもの進学。
働き方の変化。
収入の増減。

そうした変化の中で、
返済額がどのくらいブレても大丈夫か。
そこを一度想像しておくと、
固定か変動かの判断も整理しやすくなります。

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豊田市で注文住宅を考えている方や、
豊田市で工務店を探している方とお話ししていても、
「どっちが得ですか？」という質問は多いです。

ただ、自分としては
「どっちが得か」よりも
「どっちなら落ち着いて暮らせそうか」
という問いの方が大事だと感じています。

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住宅ローンは、
家そのものよりも長く付き合うものです。

家づくりを前向きに楽しめる状態で
返済が続けられること。

それが結果として、
いい選択につながることが多いように思います。

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前回の
「家づくりのお金は"借りられる額"ではなく"安心して返せる額"で考える」
ともつながる話ですが、
住宅ローンもまた、
正解を探すというより、
前提を整理することの方が大切です。

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もし、

「自分たちなら、どの考え方が合いそうか」
「この条件だと、どんな選択が現実的か」

を整理したくなったら、
営業ではなく、
暮らしとお金の話として一緒に考えることはできます。

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